利息是钱的价格，只有了解钱的价格，才能货比三家，减少成本。那下面先息后本和等额本息的两笔贷款,都是借款45,000，总还款都是52,020，利率怎么计算呢？
月数 第一种 先息后本 第二种 等额本息 备注 0 45,000 45,000 借款 1 -585 -4,335 还款 2 -585 -4,335 还款 3 -585 -4,335 还款 4 -585 -4,335 还款 5 -585 -4,335 还款 6 -585 -4,335 还款 7 -585 -4,335 还款 8 -585 -4,335 还款 9 -585 -4,335 还款 10 -585 -4,335 还款 11 -585 -4,335 还款 12 -45,585 -4,335 还款 -52,020 -52,020 总还款
一、简单算法
简单公式：贷款利率=总利息÷使用贷款本金÷贷款年数
先息后本贷款利率=（总还款-借款本金）/借款本金÷贷款年数。上图先息后本贷款为例，利率=（52,020-45,000）÷45,000÷1年=15.6%
等额本金贷款利率=先息后本贷款利率×2，上图等额本息为例，利率=15.6%×2=31.2%。等额本息因为中间要还本金，相当于只用了一半的本金，见下图两种贷款的本金使用情况，所以实际利率是需要再乘于2。这也是很多网贷的套路了，展示的是15.6%，实际利率应该是31.2%。只有少数贷款比如银行房贷是比较实诚的，展示利率就是实际利率。
二、详细算法
可以直接使用excel用内部收益率（IRR）公式进行计算。第0月填入借款，借款用正数；后续按月填还款，还款按负数，在最后一行表格输入公式=IRR(B2:B14)进行计算每月的利息，乘于12或者按复利计算就是每年的利息。
IRR的功能很强大，还可以用类似方式算各类资产的回报利率。大家可以都试试。
月数 先息后本 等额本息 备注
0 45000 45000 借款
1 -585 -4335 还款
2 -585 -4335 还款
3 -585 -4335 还款
4 -585 -4335 还款
5 -585 -4335 还款
6 -585 -4335 还款
7 -585 -4335 还款
8 -585 -4335 还款
9 -585 -4335 还款
10 -585 -4335 还款
11 -585 -4335 还款
12 -45585 -4335 还款
每月利息 1.3% 2.3% 表格输入公式=IRR(B2:B14)进行计算
年利息 16.8% 31.4% 按复利计算
三、贷款利率范围
下面是总结的常用贷款利率范围供参考。小于8%的贷款可以大量长期使用；8%-18%的贷款尽量少用，只可作为短期周转使用；18%以上的贷款最好不要碰。
利率 贷款产品 4~5% 信用卡、房贷、银行抵押贷款 5~8% 资质较好的银行信用贷款、亲友借款 11~12% 信用卡分期、熟人借款 14~18% 资质一般的银行信用贷、小贷机构贷款 18~36% 互联网贷款